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如果你即将，或者已年满 55 岁， 你 可能会比以前更加认真地关注有关退休的话题，甚至可能已经设定了一个日期，彻底告别工作，享受自己梦寐以求的退休生活。想想，你一生勤勉地储蓄和投资，不就是为了能在计划好的时间退休吗 ？ 但实际上， 2024 年至 2025 年的研究表明，大约只有十分之三的美国工薪族能够按照自己的计划退休，其余七人要么因健康原因，要么因公司的问题被迫提前退休；甚至由于储蓄不足或投资失败而七，八十岁了仍在工作，或许永远也无法退休了。 当一切顺利的时候，我们往往会认为这种情况会一直保持下去。但许多改变人生的事件总是在你最意想不到的时候发生，打乱了你的计划。在那一刻，你能确定如果你明天就想退休，你有足够的资金来维持未来 30 年甚至 40 年的生活吗 ？ 如果你是投资者，你可能在新闻中读到过最近标准普尔 500 指数屡创新高的消息。美国股市是否已经达到“泡沫”水平？投资专业人士普遍认为，以历史标准衡量，当前的美国股市估值过高。如果你还记得，在 90 年代末， 2000 年初的时候我们经历了所谓的“互联网”泡沫。当这个“泡沫”破灭时，市场从顶峰跌至谷底整整下跌了 49% ，而市场的回调则持续了 56 个月。对于当时的投资者，尤其是那些已经退休或依靠投资收益生活的人来说，很难判断这场衰退会持续多久，会跌到多深。曾经拥有 100 万美元的人，突然看到自己的投资资产金额减少了一半。那是一个人心惶惶的时期，尤其是对于已退休人士来说。这种情况会再次发生吗？我想我们都知道答案是肯定的，它可能会再次发生。那么，关键问题是，什么时候发生？因为，如果你被迫在市场高位退休，随后市场出现下挫震荡，到时你的退休收入是否能够承受市场的调整 ？ 虽然媒体和广告在我们脑海中植入银发退休老人环游世界的映像，但随着年龄的增长，退休人士的真实生活却是去急诊室就诊的次数越来越频繁。个人财务顾问亲眼目睹了许多退休人士面临着如何负担所需护理费用的严峻现实：巨大的经济压力。例如， 在达拉斯 - 沃斯堡地区， 2025 年 养老院一个房间的年平均费用在 8 万到 10 万美元以上。除了费用之外，当你穿衣或洗澡变得困难，当驾驶变得危险时，或者你无法照顾自己或做出重要的医疗决定时，你是否想过谁会来照顾你？如果你和你的配偶都需要这样的护理，该怎么办 ？ 以上我们谈到的这些话题是 50 岁...

  去年，英国 乐队“ One Direction ”的成员利亚姆·佩恩（Liam Payne）由于意外 不幸 去世，年 仅 31岁，留下一个年幼的儿子和约3200万美元的遗产，却没有留下 任何 遗嘱。 因此，利亚姆的资产很可能会由法院根据相关法律进行分割。 法院还将为他的未成年儿子指定监护人。 这些安排或许 是 利亚姆·佩恩的意愿，也或许不 是 。 我们永远无法得知 。 利亚姆的离世 再次凸显了每位父母都需要 一份遗嘱文件 的 重要性 。   盖洛普在 2016 年做过一个调查，发现美国有高达 55% 的成年人没有考虑过他们去世后如何处理自己的财产和身后事。到了 2025 年， 您或许认为这个数字或多或少应该下降了吧。然而，事实是没有遗嘱或类似计划的成年人比例更高了。造成这个现象的一个原因，我想是由于人们将遗嘱规划等同于死亡规划。因为死亡是一个不太愉快的话题，甚至想起来都觉得可怕，因此大多数人不想为身后事做计划，能拖就拖，不做任何事情，或者做得不够。 还有一些朋友认为财富传承规划就是对自己钱的安排，其实我们一生的经历——也就是我们积累的智慧和洞察力——也是传给下一代的宝贵财富。但是这一部分智慧财富却从未被讨论过，我认为这是每个人真正的损失。 我还曾经听到有人这样说过：钱是自己的，它不会长翅膀飞走，会出什么问题呢？但是生活往往充满了不确定性。也许我们在一切准备就绪之前就遭遇了意外。我知道这个想法很糟糕，对吧？但是，我们不能一味地把头埋在沙子里。让我们假设一下，如果你明天有什么意外发生，谁来养育你未成年的孩子？ 如果没有遗嘱或信托，您的遗产将进入遗嘱认证程序。这意味着法院接管并根据州法律分配遗产。比如，根据德州的法律，您的资产可能会分配给你的配偶子女，兄弟姊妹，甚至岳父岳母或者公公婆婆，如果他们还健在的话。您未成年的子女也将由法院来指定他们的扶养人。这些扶养人可能根本不是您想选的人。更糟糕的是，您的孩子可能在 18 岁的年纪就继承全部的财产，然而却没有管理财富的心智和能力。 虽然只是一个假设，但我请您现在想象一下：如果没有你的遗嘱，你的家庭成员会因为遗产对彼此说什么？会不会发生争执？ 您可能听说过，正常的、充满爱的家庭在父母去世后由于没有遗嘱而互相攻击。这会让人性最坏的一面暴露出来。而一份 关于 子女 监护、财产 安排 的明确文件可...

  为什么女性需要更多地关注社保福利 (social security benefits) ？让我们来看一组数据： 社会福利保障金领取人多数为女性： 60 岁至 79 岁之间的女性占 54% ； 90 岁以上这一比例则占 到了 67% 。   社会福利保障金使 940 万妇女免于生活在贫困线以下 。   44% 的退休女性有 50% 或更多的收入来自社会福利保障金 阻碍女性朋友最大化社保福利的一个障碍是，社保申领的规定浩如烟海，比一般的税法更纷繁复杂。比如，去年年底，国会推出一个重大的社保福利更新法案。这个法案被命名为“社会福利保障金公平法” （ Social Security Fairness Act ）。这个法案废除了过去的一项规定：教师和公职人员在领取了自己的公职人员退休金以后，基本上就不能领取社保法规定的配偶可以享受的那一部分福利。由于教师这一职业女性占比较大，所以“社会福利保障金公平法”的通过对女性朋友也是一个好消息。另一个好消息是这个新法案在今年，也就是 2025 年起开始实施。新法实施以后，如果教师和政府公职人员的配偶有资格领取社保福利，那么他（她）们自己也可以申领配偶福利了。 就像美国的税法一样，社保申领的规定不仅复杂，而且几乎每年都有变化。需要随时留意最新动态，更新知识。女性朋友们想要了解更多的关于社保福利 (social security benefits) 的知识，可以访问这个网站： www.ssa.gov 。这个网站是美国社保福利署的官方网站。如果关于社保的繁复内容让您不知从何下手，您还可以寻求财务顾问的帮助。任何一个您信任的财务顾问都可以帮您计算出您和配偶领取社保金的最佳时间和金额。 我们都知道女性在个人财务上的一些挑战：比如说， 寿命更长，收入普遍比男性低，职业生涯受生育影响会被打断，导致最终获得的社会保障金也更少 。所以， 即便您是一位拥有高净值（ high net worth ）资产的女士，如何 最大化一个稳定的收入来源 - 社保金， 是女性朋友，尤其是 50 岁以上的女性朋友需要了解的知识。 by Summer Xia Copyright © 版权所有，转载请注明出处和作者     免责声明 ：这些博客/文章是本公司及其顾问的意见，评论和/...

  我们知道，要成为一名医生通常需要多年的教育和培训。医生的薪水普遍很高，当然他（她）们的工作量通常也非常大。然而，尽管医生的收入潜力巨大，医生朋友们仍然会犯下影响自己实现财务自由的一些错误。当然，每个医生朋友的具体情况不尽相同，可能还会有别的财务误区，这里我们只谈在个人或者家庭财务方面医生朋友中常见的五个财务误区 : 1.  生活方式的“通 胀” 在美国，人们普遍对医生群体有这样的印象：高薪，社会地位高，过着远超大众人群的生活水平。有一些医生朋友可能会因为高薪，或者面临维持某种生活方式的压力而倾向于过度消费。但过度消费会导致债务和财务压力。为了避免过度消费，医生朋友们可以利用像微软的电子表格这样的工具来制定预算并跟踪开支。制定预算可以避免生活方式的膨胀。抵制随着收入增加而增加支出的冲动也将有助于医生朋友们实现家庭的长期储蓄目标 。 2.   为退休准备不足 年轻的医生们刚从医学院毕业，大多数人往往有学生贷款或其他财务负担，那么有些医生可能会推迟为将来的退休做储蓄准备。这可能会导致医生朋友们晚年缺乏足够的退休储蓄，从而影响退休后维持自己和家人想要的生活方式。所以医生朋友们要在职业生涯早期适当优先考虑为退休做储蓄。这包括最大限度地往退休账户（如 401(k) 和 IRA ）供款，并尽可能利用雇主匹配供款的政策增加自己退休储蓄的力度 。 3.    没有全面系统的财务计 划 医生通常忙于工作，可能不会优先制定全面的财务计划。而没有一个系统全面的财务计划可能会导致目标不清，投资失误。医生朋友们最好与财务顾问一起制定个性化的财务计划。这个计划应该包括现金流和负债规划、投资策略、退休计划、风险管理和资产保护策略，以及遗产规划等内容。一个好的财务计划可以为医生朋友们提供实现财务目标的路线图，并帮助他（她）们做出明智的财务决策 。 4.   未能有效管理家庭债 务 由于接受教育和培训的时间相对较长，医生通常背负着巨额学生贷款，可能需要数年时间才能还清。除了学生贷款，医生还可能背负其他类型的债务，例如信用卡债务或房屋贷款。 为了有效管理债务，医生朋友们应优先偿还高利息债务，并考虑再融资或合并贷款以降低贷款利率。建立一个 ​​ 定期，可持续的债务偿还计划，并避免不必要的额外债务也是家庭债务管理...