考虑5年或10年后退休？你需要及时了解的几个关键因素

如果你即将，或者已年满55岁，你可能会比以前更加认真地关注有关退休的话题，甚至可能已经设定了一个日期，彻底告别工作，享受自己梦寐以求的退休生活。想想，你一生勤勉地储蓄和投资，不就是为了能在计划好的时间退休吗？

但实际上，2024年至2025年的研究表明，大约只有十分之三的美国工薪族能够按照自己的计划退休，其余七人要么因健康原因，要么因公司的问题被迫提前退休；甚至由于储蓄不足或投资失败而七，八十岁了仍在工作，或许永远也无法退休了。当一切顺利的时候，我们往往会认为这种情况会一直保持下去。但许多改变人生的事件总是在你最意想不到的时候发生，打乱了你的计划。在那一刻，你能确定如果你明天就想退休，你有足够的资金来维持未来30年甚至40年的生活吗？

如果你是投资者，你可能在新闻中读到过最近标准普尔500指数屡创新高的消息。美国股市是否已经达到“泡沫”水平？投资专业人士普遍认为，以历史标准衡量，当前的美国股市估值过高。如果你还记得，在90年代末，2000年初的时候我们经历了所谓的“互联网”泡沫。当这个“泡沫”破灭时，市场从顶峰跌至谷底整整下跌了49%，而市场的回调则持续了56个月。对于当时的投资者，尤其是那些已经退休或依靠投资收益生活的人来说，很难判断这场衰退会持续多久，会跌到多深。曾经拥有100万美元的人，突然看到自己的投资资产金额减少了一半。那是一个人心惶惶的时期，尤其是对于已退休人士来说。这种情况会再次发生吗？我想我们都知道答案是肯定的，它可能会再次发生。那么，关键问题是，什么时候发生？因为，如果你被迫在市场高位退休，随后市场出现下挫震荡，到时你的退休收入是否能够承受市场的调整？

虽然媒体和广告在我们脑海中植入银发退休老人环游世界的映像，但随着年龄的增长，退休人士的真实生活却是去急诊室就诊的次数越来越频繁。个人财务顾问亲眼目睹了许多退休人士面临着如何负担所需护理费用的严峻现实：巨大的经济压力。例如，在达拉斯-沃斯堡地区，2025年养老院一个房间的年平均费用在8万到10万美元以上。除了费用之外，当你穿衣或洗澡变得困难，当驾驶变得危险时，或者你无法照顾自己或做出重要的医疗决定时，你是否想过谁会来照顾你？如果你和你的配偶都需要这样的护理，该怎么办？

以上我们谈到的这些话题是50岁以上的人们需要立刻关注的关键问题。当金融市场像现在这样表现良好时，自满的情绪往往会滋生。希望我们的读者别让这种情绪毁了你梦想的退休生活。

by Summer Xia

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保障未来：规划60/70后的人生下半场

在美国，千禧一代和婴儿潮一代往往会受到媒体的广泛关注，而 X 世代则仿佛被遗忘。 X 世代，就是我们通常所说的 60 年代中到 70 年代末出生的这一代人。随着 2025 年的到来， X 世代最年长的成员今年将年满 60 岁，而最年轻的一群现在已经 40 多岁了。 X 世代现在正处于事业和收入的黄金时期，但与此同时，他们上有老，下有小，需要平衡各种当下和未来的财务需求，例如支付孩子的教育费用、照顾年迈的父母、偿还债务，同时还需要为自己和配偶的退休做储蓄和投资。虽然大多数 60 ， 70 后都知道理财包括退休规划的基本知识，例如为未来储蓄和投资的重要性，然而在怎样保障退休以后的财务安全方面，许多60/70后朋友又有相当多的知识盲点。例如，许多人低估了退休后维持他（她）们生活水准所需的储蓄金额。有一个广泛流传的法则可以粗略估算一下退休所需金额 - 将每年需要的退休收入定为退休前收入的 70-80% 。但是，您实际需要的退休金额将取决于您的个人情况，很有可能跟这个法则计算出来的数字出入很大。除了储蓄和投资之外，还有许多鲜为人知的跟退休有关的事实是 X 世代所不知道的，这些知识盲点可能会对他们退休后的财务安全产生重大影响。例如，退休后的时间可能比许多人想象的要长。人类的寿命现在比以往任何时候都长，以后只会更加长。这意味着 60/70 后的退休储蓄可能需要维持 35 至 40 年。此外，许多 60 ， 70 后低估了退休后自己和配偶的医疗保健费用。实际上，医疗保健将会是退休后的一项重大开支，包括长期护理费用。根据美国卫生与公众服务部的数据，养老院一间半私人房间的平均费用为每月 7,756 美元。另一个不为人知的退休知识是：如果您在退休后又工作，那么您的社会保障福利可能会减少。如果您在完全退休年龄之前领取社会保障福利并继续工作，您的福利可能会减少。并且，根据您的收入，您的 Social Security Benefits( 社会保障福利 ) 中最多 85% 可能需要交纳所得税。随着人们退休后生活的时间越来越长，为人生下半场的财务自由做规划将会是一个持续，且随着形势变化需要及时调整的过程。从规划医疗费用到考虑通货膨胀，再到了解退休收入的税收影响，规划退休时需要考虑许多因素。许多调查显示，已经退休的人最大的遗憾之一就是没有尽早...

每一位为人父母者都需要的一份重要文件

去年，英国乐队“ One Direction ”的成员利亚姆·佩恩（Liam Payne）由于意外不幸去世，年仅 31岁，留下一个年幼的儿子和约3200万美元的遗产，却没有留下任何遗嘱。因此，利亚姆的资产很可能会由法院根据相关法律进行分割。法院还将为他的未成年儿子指定监护人。这些安排或许是利亚姆·佩恩的意愿，也或许不是。我们永远无法得知。利亚姆的离世再次凸显了每位父母都需要一份遗嘱文件的重要性。盖洛普在 2016 年做过一个调查，发现美国有高达 55% 的成年人没有考虑过他们去世后如何处理自己的财产和身后事。到了 2025 年，您或许认为这个数字或多或少应该下降了吧。然而，事实是没有遗嘱或类似计划的成年人比例更高了。造成这个现象的一个原因，我想是由于人们将遗嘱规划等同于死亡规划。因为死亡是一个不太愉快的话题，甚至想起来都觉得可怕，因此大多数人不想为身后事做计划，能拖就拖，不做任何事情，或者做得不够。还有一些朋友认为财富传承规划就是对自己钱的安排，其实我们一生的经历——也就是我们积累的智慧和洞察力——也是传给下一代的宝贵财富。但是这一部分智慧财富却从未被讨论过，我认为这是每个人真正的损失。我还曾经听到有人这样说过：钱是自己的，它不会长翅膀飞走，会出什么问题呢？但是生活往往充满了不确定性。也许我们在一切准备就绪之前就遭遇了意外。我知道这个想法很糟糕，对吧？但是，我们不能一味地把头埋在沙子里。让我们假设一下，如果你明天有什么意外发生，谁来养育你未成年的孩子？如果没有遗嘱或信托，您的遗产将进入遗嘱认证程序。这意味着法院接管并根据州法律分配遗产。比如，根据德州的法律，您的资产可能会分配给你的配偶子女，兄弟姊妹，甚至岳父岳母或者公公婆婆，如果他们还健在的话。您未成年的子女也将由法院来指定他们的扶养人。这些扶养人可能根本不是您想选的人。更糟糕的是，您的孩子可能在 18 岁的年纪就继承全部的财产，然而却没有管理财富的心智和能力。虽然只是一个假设，但我请您现在想象一下：如果没有你的遗嘱，你的家庭成员会因为遗产对彼此说什么？会不会发生争执？您可能听说过，正常的、充满爱的家庭在父母去世后由于没有遗嘱而互相攻击。这会让人性最坏的一面暴露出来。而一份关于子女监护、财产安排的明确文件可...

如何创建一份理想的美国大学申请名单

每年的 9 月至 5 月是美国大多数高四学生的大学申请季。眼下正是 2025 级的高中生们为申请大学全力冲刺的时候。每个家长都希望自己的孩子能“金榜题名“，进入理想的大学。但是，除非你的孩子 SAT 考到 1600 分， GPA 达到 4.6 以上，对于大多数学生来说，一份适合自己的大学申请名单是跨入理想学校的最关键的几个因素之一。那么，如何整理出一份适合自己的美国大学申请名单呢？作为一个关心孩子教育的家长，我设想你可能已经阅读了许多关于大学入学申请的文章，参加过一些申请技巧的讲座。在考虑申请名单时，除了评估孩子的学业和职业目标，家庭的财务状况，学校位置和校园环境，校园文化和课外活动等，你可能还注意到在这些文章和讲座里都无一例外地强调大学申请名单要涵盖 safety school, match school, reach school 。根据作者的习惯，有时候会用 likely school, target school, dream school 。这些英语词汇是什么意思呢？用通俗的话讲 safety school, match school, reach school 就是保底学校，匹配学校，和我称之为“要踮一踮脚尖才能够得着的学校 – 你的梦想学校。“ 你可能会问：我怎么知道哪些大学属于这三类学校呢？那么下面我就为家长们介绍大多数升学顾问采用的分类标准： 1. 保底学校定义：你孩子的 GPA 、 SAT/ACT 成绩和背景高于该校上一届录取的 75% 的新生。举例：录取率较高的学校。为什么要申请？：保底学校是备用选项，以确保在其他申请没有被录取的情况下你的小孩有地方上学。但是，请不要被保底学校的名字给误导。属于这一类的学校只是代表你的孩子被录取的几率非常大，但不表示你的孩子 100% 会被这些学校录取。还有，它们仍然应该是你的孩子被录取了乐意去就读的学校。 2. 匹配学校定义：匹配学校也称为目标学校，是指你孩子的成绩，背景与学校的平均录取学生背景非常接近的学校。你孩子的 GPA 和考试成绩在这些学校的学生中处于（或略高于）中间 50% 范围内，因此孩子就有相当大的录取机会。举例：选择性强但竞争不太激...

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