独家中文财经文章

  对于大多数在美国的家庭来说，送孩子上大学是一项重大的财务负担。 如果你有两三个孩子都要上全美顶尖的私立大学的话， 你需要通过一些明智的规划和一些关键策略，将孩子们送到他们梦想的大学而不致于破产。   1.       尽早开始教育金的储蓄 准备大学费用的最佳方法之一是尽早开始储蓄。 由于复利的力量，即使是每个月存入小额的金额，教育储蓄账户的数额也可以随着时间的推移而增加。大学储蓄选项包括 529 计划和 Coverdell 教育储蓄账户 (ESA) ，这两者都为教育部认证的教育费用提供税收优惠。 储蓄最好是在你的孩子出生时甚至之前。 然而，开始储蓄的时间点永远不会太晚，即使是很小的储蓄，随着时间的推移也会产生很大的影响。 2.       考虑争取大学的经济援助 对于那些希望在不花太多钱的情况下送孩子上大学的家庭来说，学校的经济援助可能是一种宝贵的资源。 经济援助可以是助学金、奖学金、勤工助学计划和学生贷款的形式。 有些经济援助是基于需求的，而其他援助则是基于成绩的，并且政府机构、私人组织和个别学院和大学提供许多经济援助来源。 为了最大限度地提高获得经济援助的机会，请务必尽早填写联邦学生援助免费申请表 (FAFSA) 。 FAFSA 用于确定您获得联邦和州财政援助以及各个学院和大学提供的援助的资格。 3.       做好大学费用 研究的功课   就大学费用而言，研究不同学院和大学的费用以找到最适合你家庭预算的学院和大学非常重要。 除了学杂费外，还需要考虑生活费用，例如食宿、交通、书籍和用品。 考虑不同学院和专业的潜在投资回报也很重要。 一些专业和学校比其他专业和学校有更高的收入潜力，这时候，就读这些学校的较高费用就是一笔合理的教育投资了。 4.       考虑社区学院或在线课程 社区学院和在线课程可以成为传统四年制学院和大学的经济高效的替代方案。 社区大学通常提供较低的学费，可以为学生提供在省钱的同时获得大学学分的宝贵机...

  大家最近可能从新闻里面了解到近来全球金融市场非常不稳定。从今年年初到 5 月 12 号为止，标准普尔 500 指数 （S&P 500) 已下跌超过 了 18% 。对于希望在债券市场寻求安全庇护的投资者来说，不幸的是，如果你投资的是中期美国债券基金，那么你今年迄今可能损失已经超过 了 9% 。到底是什么因素导致了最近市场上罕见的 “股债双杀“？ 和以往的熊市相比，有一些独特的因素共同导致了这一次投资者的市场损失： 由于美国通胀上升，美联储不得不比较“凶狠“地加息，再加上“量化宽松”的逆转，市场一下子被截断了一个大的资金水源 由于 新冠疫情导致的供应链中断 俄乌战争不确定性导致大宗商品价格上涨 以上因素又一起威胁世界经济的增长，导致增长放缓 在这样一个大的宏观经济背景下，金融市场的波动也就可以理解了。那么，如何在如此波动的市场中进行投资？ 在这里我抛砖引玉，分享一下我们公司是如何帮助客户在这样的市场里投资的。 投资是帮助客户积累财富，实现财务目标的一个重要手段。我们的投资方式是基于客户的风险偏好，采用阶段性，目标驱动的投资战略来实现客户的投资回报目标。我要强调的是， 投资是非常个人化的 。这就是为什么我们为每个客户设计属于他们个人的投资政策。首先，我们了解，量化客户的财务目标。然后我们会帮助他们将目标分为两大类：短期目标或长期目标。然后，我们将这些目标进一步分类为 “ 需要 ” 、 “ 想要 ” 和 “ 梦想 ” 。在我们真正了解客户的目标和情况后，我们才会构建每个客户的战略投资组合以帮助他们取得长期成功。我们会选择投资产品以匹配他们的目标，同时考 ​​ 虑到他们的风险偏好和风险承受能力。   每年，我们公司都会进行宏观经济状况和市场分析，作为我们基于证据、数据支持 的 (evidence-based,data-backed)投资研究的一部分，以针对当前市场状况来调整投资战术。就像最近，在市场刚刚开始震荡的时候，我们就与客户沟通，一起审查为他们制定的财务计划，并向客户解释市场对他们计划的影响。对于在市场动荡的情况下，有一份好的财务计划的重要性我不能强调得更多。因为知道他们有完善的财务计划，客户就更有信心自己做出的财务决定是基于理性，而不是感性或情绪。   by Summ...

  2019 年，我写了一篇题为“您的财务顾问在遗产规划过程中扮演什么角色？”的文章。现在我想重新讨论这个话题，因为从我个人经验，以及从全美范围看，疫情已经将 estate planning 这个话题带到了不同年龄层次人的脑海中。   过去，当 “ 遗产规划 ” 这个词出现时，大多数人的头脑里会联想到一个垂暮之年的富豪殚精竭虑地计划他去世后谁可以获得自己的巨额财富。这种联想有几个不准确之处。首先，遗产规划不仅仅是处理一个人的金融资产。其次，遗产规划不仅对老年人而言至关重要，各个年龄层的人都需要做这个规划。 那么，什么是遗产规划？它涉及使用遗嘱（ wills ）、信托 (trusts) 、保险单和其他法律文件就您的个人财产、您的税收、您的未成年子女或宠物的抚养护理以及您的医疗保健安排和临终安排（如果有的话）提供指示说明。 那么，财务顾问在客户的遗产规划过程中扮演什么角色？ 在这个过程里 财务顾问用简单明了的语言让复杂的 estate planning 术语变得容易理解，帮助客户制定真正反映其价值观、目标和愿望的财富传承计划，同时充分考虑客户的家庭以及财务状况。 有经验的财务顾问知道，拥有遗产规划文书并不意味着一个人的遗产规划目标已经实现。财务顾问通常非常了解客户及其家人，在起草遗嘱和信托之前，会考虑客户的整体情况，明确和优先考虑客户最想完成的规划目标，做到主次分明。 财务顾问还有助于确保客户财富传承计划的持续成功。财富传承规划是一个动态过程 (dynamic process) 。许多客户在 estate planning 上犯的一个错误就是以为签署遗产规划文件后，遗产规划就大功告成了。其实不是这样的。接下来，财务顾问要帮助客户确定合适的资产来为其遗产计划提供资金，指定和更新受益人。在未来，顾问还会定期了解客户的家庭和财务情况，并与律师密切合作，在客户家庭情况和客户意愿发生变化后更新遗产计划文书。通过增加客户的遗产计划成功执行的机会，财务顾问避免了客户在 estate planning 过程中的错误并节省了他们的金钱和时间。 不仅如此，财务顾问与律师合作，最大限度地减少遗产规划的管理成本来帮助确保客户的资产正确转移。此外，在某些情况下，你的财务顾问还可以帮助客户的继承受益人了解他们以前可能不知道的资产并对其进行评...