怎样培养孩子良好的个人财务管理能力

怎样培养孩子良好的个人财务管理能力 - 我的分享

在上一篇的专栏文章中，我们讨论了父母是否应该允许其大学年龄的孩子拥有自己的信用卡。这次，我们将继续我们的培养青少年责任感的主题。作为父母，我们都想陪养有自制力，负责任的孩子。如果我们的上一篇文章是针对年龄较大的青少年的话，那么在本篇文章中，我们将向父母介绍一种培养初中或高中年龄段孩子自制力的机会。
我想问父母们，你们是否考虑过通过让孩子拥有自己的银行帐户来培养这方面的能力？在美国许多银行为他们的年轻客户提供儿童或青少年支票/储蓄帐户（checking/savings account）。在我的家中，我的两个十几岁的女儿平时会做一些基本的家务。这些基本的任务是得不到报酬的。我和先生又额外地要求她们多做一些家务，以换取平日的零用钱。她们每个月获得两次“薪水”。因此，我和我先生为她们所做的工作质量设定了比做基本杂务更高的标准。同时，我为她们开设了自己的青少年储蓄帐户，这样“工资”就以她们的名字进入了银行帐户。我们还在在线个人财务管理网站Mint.com上为她们设置了理财帐户，并将她们的银行帐户与他们的Mint.com帐户联结。联结后，Mint.com会定期把她们的消费情况发送到她们自己的电子邮箱里。
我们教育女儿们承担财务责任的部分策略是给予她们很大的自由，让她们可以随意花钱，除非是我们明确禁止购买的东西。过去，当与朋友一起去商场，购物中心时，她们总是向我们伸手要钱，而且总是有多少花多少。由于拥有了自己的银行帐户，她们不必再和我们讨价还价，争论需要给她们多少钱。她们只需随身携带银行借记卡即可。
不出所料，在最初的几个月中由于资金管理不善，进行了几次大额购买以后，女儿们的银行存款很快用光了。然后，即使看到了自己真正想要的东西，她们也必须等待下一次发“工资”。一段时间后，她们开始做起了预算。她们还学会了推迟消费，以便在出现“意外”需求时还有一些钱留在银行帐户中。我和先生不用坐下来，说服她们怎样做，她们正在独自学习这些基本的个人理财技能。
这些青少年银行帐户还有一个好处就是父母可以是孩子账户的共同所有人（co-owner）。这使父母可以掌握和监督孩子的消费情况，同时又给他们自由管理钱的机会。这一点应该可以缓解一些父母的担忧。
对于这个育儿方法有兴趣的父母，我将比较三家为青少年客户提供支票账户的银行。如果你不使用其中任何一个银行，可以致电自己的银行并询问他们是否提供此类帐户。

	Bank of America	Capital One Bank	Chase Bank
Teen Checking Account and Interest Rates	Yes	Yes, 0.1% APY	yes
Minimum to Open or Keep	Call to verify	$0	Call to verify
Monthly Fees	$0 if under 24	$0	$0 if under 18
Allow Parental Supervision	yes	yes	yes
Debit Card	yes	yes	yes

(Source: official websites of BoA, Capital One and Chase)

上表中的信息可以帮助你大致了解针对青少年的银行产品。不要为选择哪一家而烦恼，你的目标是让孩子学会负责任地管理自己。祝你成功！

by Summer Xia

免责声明：这些博客/文章是本公司及其顾问的意见，评论和/或研究的内容，仅供一般大众阅读并参考，绝不能视为针对您个人情况的专业建议的替代品。尽管我们尽力提供我们所知的准确和真实的信息，但博客/文章中可能存在遗漏，疏忽或错误。所以对于这些帖子/文章中所提供信息的准确性，可靠性或完整性，我们无法做出任何保证或承诺。在依赖本网站上的信息/文章之前，您应该始终先咨询您的财务顾问。

Comments

保障未来：规划60/70后的人生下半场

在美国，千禧一代和婴儿潮一代往往会受到媒体的广泛关注，而 X 世代则仿佛被遗忘。 X 世代，就是我们通常所说的 60 年代中到 70 年代末出生的这一代人。随着 2025 年的到来， X 世代最年长的成员今年将年满 60 岁，而最年轻的一群现在已经 40 多岁了。 X 世代现在正处于事业和收入的黄金时期，但与此同时，他们上有老，下有小，需要平衡各种当下和未来的财务需求，例如支付孩子的教育费用、照顾年迈的父母、偿还债务，同时还需要为自己和配偶的退休做储蓄和投资。虽然大多数 60 ， 70 后都知道理财包括退休规划的基本知识，例如为未来储蓄和投资的重要性，然而在怎样保障退休以后的财务安全方面，许多60/70后朋友又有相当多的知识盲点。例如，许多人低估了退休后维持他（她）们生活水准所需的储蓄金额。有一个广泛流传的法则可以粗略估算一下退休所需金额 - 将每年需要的退休收入定为退休前收入的 70-80% 。但是，您实际需要的退休金额将取决于您的个人情况，很有可能跟这个法则计算出来的数字出入很大。除了储蓄和投资之外，还有许多鲜为人知的跟退休有关的事实是 X 世代所不知道的，这些知识盲点可能会对他们退休后的财务安全产生重大影响。例如，退休后的时间可能比许多人想象的要长。人类的寿命现在比以往任何时候都长，以后只会更加长。这意味着 60/70 后的退休储蓄可能需要维持 35 至 40 年。此外，许多 60 ， 70 后低估了退休后自己和配偶的医疗保健费用。实际上，医疗保健将会是退休后的一项重大开支，包括长期护理费用。根据美国卫生与公众服务部的数据，养老院一间半私人房间的平均费用为每月 7,756 美元。另一个不为人知的退休知识是：如果您在退休后又工作，那么您的社会保障福利可能会减少。如果您在完全退休年龄之前领取社会保障福利并继续工作，您的福利可能会减少。并且，根据您的收入，您的 Social Security Benefits( 社会保障福利 ) 中最多 85% 可能需要交纳所得税。随着人们退休后生活的时间越来越长，为人生下半场的财务自由做规划将会是一个持续，且随着形势变化需要及时调整的过程。从规划医疗费用到考虑通货膨胀，再到了解退休收入的税收影响，规划退休时需要考虑许多因素。许多调查显示，已经退休的人最大的遗憾之一就是没有尽早...

如何创建一份理想的美国大学申请名单

每年的 9 月至 5 月是美国大多数高四学生的大学申请季。眼下正是 2025 级的高中生们为申请大学全力冲刺的时候。每个家长都希望自己的孩子能“金榜题名“，进入理想的大学。但是，除非你的孩子 SAT 考到 1600 分， GPA 达到 4.6 以上，对于大多数学生来说，一份适合自己的大学申请名单是跨入理想学校的最关键的几个因素之一。那么，如何整理出一份适合自己的美国大学申请名单呢？作为一个关心孩子教育的家长，我设想你可能已经阅读了许多关于大学入学申请的文章，参加过一些申请技巧的讲座。在考虑申请名单时，除了评估孩子的学业和职业目标，家庭的财务状况，学校位置和校园环境，校园文化和课外活动等，你可能还注意到在这些文章和讲座里都无一例外地强调大学申请名单要涵盖 safety school, match school, reach school 。根据作者的习惯，有时候会用 likely school, target school, dream school 。这些英语词汇是什么意思呢？用通俗的话讲 safety school, match school, reach school 就是保底学校，匹配学校，和我称之为“要踮一踮脚尖才能够得着的学校 – 你的梦想学校。“ 你可能会问：我怎么知道哪些大学属于这三类学校呢？那么下面我就为家长们介绍大多数升学顾问采用的分类标准： 1. 保底学校定义：你孩子的 GPA 、 SAT/ACT 成绩和背景高于该校上一届录取的 75% 的新生。举例：录取率较高的学校。为什么要申请？：保底学校是备用选项，以确保在其他申请没有被录取的情况下你的小孩有地方上学。但是，请不要被保底学校的名字给误导。属于这一类的学校只是代表你的孩子被录取的几率非常大，但不表示你的孩子 100% 会被这些学校录取。还有，它们仍然应该是你的孩子被录取了乐意去就读的学校。 2. 匹配学校定义：匹配学校也称为目标学校，是指你孩子的成绩，背景与学校的平均录取学生背景非常接近的学校。你孩子的 GPA 和考试成绩在这些学校的学生中处于（或略高于）中间 50% 范围内，因此孩子就有相当大的录取机会。举例：选择性强但竞争不太激...

每一位为人父母者都需要的一份重要文件

去年，英国乐队“ One Direction ”的成员利亚姆·佩恩（Liam Payne）由于意外不幸去世，年仅 31岁，留下一个年幼的儿子和约3200万美元的遗产，却没有留下任何遗嘱。因此，利亚姆的资产很可能会由法院根据相关法律进行分割。法院还将为他的未成年儿子指定监护人。这些安排或许是利亚姆·佩恩的意愿，也或许不是。我们永远无法得知。利亚姆的离世再次凸显了每位父母都需要一份遗嘱文件的重要性。盖洛普在 2016 年做过一个调查，发现美国有高达 55% 的成年人没有考虑过他们去世后如何处理自己的财产和身后事。到了 2025 年，您或许认为这个数字或多或少应该下降了吧。然而，事实是没有遗嘱或类似计划的成年人比例更高了。造成这个现象的一个原因，我想是由于人们将遗嘱规划等同于死亡规划。因为死亡是一个不太愉快的话题，甚至想起来都觉得可怕，因此大多数人不想为身后事做计划，能拖就拖，不做任何事情，或者做得不够。还有一些朋友认为财富传承规划就是对自己钱的安排，其实我们一生的经历——也就是我们积累的智慧和洞察力——也是传给下一代的宝贵财富。但是这一部分智慧财富却从未被讨论过，我认为这是每个人真正的损失。我还曾经听到有人这样说过：钱是自己的，它不会长翅膀飞走，会出什么问题呢？但是生活往往充满了不确定性。也许我们在一切准备就绪之前就遭遇了意外。我知道这个想法很糟糕，对吧？但是，我们不能一味地把头埋在沙子里。让我们假设一下，如果你明天有什么意外发生，谁来养育你未成年的孩子？如果没有遗嘱或信托，您的遗产将进入遗嘱认证程序。这意味着法院接管并根据州法律分配遗产。比如，根据德州的法律，您的资产可能会分配给你的配偶子女，兄弟姊妹，甚至岳父岳母或者公公婆婆，如果他们还健在的话。您未成年的子女也将由法院来指定他们的扶养人。这些扶养人可能根本不是您想选的人。更糟糕的是，您的孩子可能在 18 岁的年纪就继承全部的财产，然而却没有管理财富的心智和能力。虽然只是一个假设，但我请您现在想象一下：如果没有你的遗嘱，你的家庭成员会因为遗产对彼此说什么？会不会发生争执？您可能听说过，正常的、充满爱的家庭在父母去世后由于没有遗嘱而互相攻击。这会让人性最坏的一面暴露出来。而一份关于子女监护、财产安排的明确文件可...

独家中文财经文章

Search This Blog